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独立系统
农村金融本身是一个独立的系统，具有整体性、相关性 、环境适应性和动态性
所谓系统 ，就是按一定目的 、条件和环境 ，按一定的关系组成的互相作用的若干要素的有机整体 。系统论认为，宇宙中包括人类社会宏观和微观方面 ，都是若干大小系统 。基于这一系统论基本原理 ，宏观经济可以看作一个系统，农村经济可以看做是宏观经济系统中的一个子系统 ，而农村金融可以看做是农村经济系统的一个子系统（宏观经济系统的二级子系统）。农村金融作为一个独立的系统 ，它也是由若干要素所组成的有机体 。按照不同的层次划分，包括宏观层次的金融监管系统、中观层次的金融机构系统以及微观层次的金融需求主体系统 ，其中 ，宏观层次的金融监管系统和中观层次的金融机构系统构成农村金融的供给系统，金融机构系统是农村金融系统的主体，在整个农村金融系统中起着关键的作用 。
（一）农村金融系统的整体性与相关性
整体性是农村金融系统的首要特征。如前所述 ，系统是由相互依赖的若干部分组成 ，各部分之间存在着有机的联系，构成一个综合的整体 ，以实现一定的功能 。因此 ，农村金融系统各部分也不是简单的组合，而要有统一性和整体性 ，要充分注意农村金融系统各组成部分或各层次的协调和连接 ，提高农村金融系统的有序性和整体的运行效果 。同时，农村金融系统中相互关联的各部分或部件形成“部件集” ，“部件集 ”中的各部分的特性和行为相互制约和相互影响 、相互作用和相互依赖 ，即具有相关性。农村金融系统中相互关联的各部分，有的相互关系较为强烈 ，有的相互关系较为软弱；有的相互关系是线性的 ，有的相互关系则是非线性的；有的相互关系是长久的，有的关系则是暂时的 。这种相关性确定了农村金融系统的性质和形态 。
（二）农村金融系统的环境适应性与动态性
农民期待农村金融体制改革
农村金融系统和包围农村金融系统的环境之间通常有物质 、能量和信息的交换，各种环境要素的变化 ，如政府职能转换和经济工作重心的转移、宏观经济景气状态的变化 、宏观调控的收与放 、银根的松与紧、农村经济增长的快慢 、农村市场开放度的增减 、农村金融体系内部的相互竞争与合作态势的变化、区域投资环境的改善与恶化 、社会信用状况的波动等等 ，与农村金融系统之间均有互动作用，都会引起农村金融系统特性的改变 ，相应地引起农村金融系统内各部分相互关系和功能的变化。为了保持和恢复农村金融系统原有特性 ，农村金融系统必须具有对环境的适应能力 。
为此，作为一种制度安排的农村金融系统 ，它在形成以后 ，虽然在一定时期内具有一定的稳定性，但它也具有一定的生命周期特性 ，随着环境的变化 ，农村金融系统本身也需要发展，需要在变化了的新的环境下找到新的均衡 ，具有动态性 。
行为特征
（一）重视正规农村金融 ，忽视非正规金融，改革缺乏必要的整体性和相关性
与我国经济改革的整体战略路径一致，金融领域的改革也采取一种渐进改革的方式 ，遵循“摸着石头过河 ” 、“走一步看一步”的方式而展开 ，对金融改革特别是农村金融改革缺乏整体的系统性构思。在金融市场化的方向下，农村金融改革到底要达到什么目标 ，缺乏系统性论证。
因而 ，多年来的中国农村金融改革主要着眼于农村正规金融机构系统内部关系的调整和改善，没有着眼于机构间运作机制的协调 。改革视角始终停留在对农村金融机构的改革上 ，而且仅就农村金融机构的改革来看 ，也缺乏必要的整体性和相关性考虑 。
例如，对农业银行的改革是从改革国有商业银行的角度展开的 ，这样的改革必然导致农业银行从农村地区的撤离。而对于农业发展银行的改革则是在粮食市场化改革情况下不得不采取的举措 。农村金融改革仅仅是为了构建一种完善的机构体制 ，而没有着眼于如何构建农村金融系统中各子系统间相互协调运作的长效机制 。
农村
改革开放以来，多次调整和改变农村金融监管系统的运作方式 ，农村正规金融系统内部 ，也仅仅着眼于各金融机构系统内部的改革，而忽视非银行系统的安排，仅仅着眼于正规金融部门制度的演进 ，而忽视非正规金融部门制度的变迁。
事实上在农村私人借贷极为普遍 ，构成了农村借贷的主要方面 。农户的支出比例从大到小依次为教育、生活、医疗和生产，当入不敷出时 ，农户往往更倾向于通过私人借贷的方式获得融资 。据国家统计局农调队的调查数据显示 ，农户从正规金融获得的借款占全部借款的比重不到1/3。这主要是因为通过正规农村金融机构获得借款非常困难 。调查显示，农民借贷的问题并不在于利率的高低 ，而是根本借不到钱 。非正规金融的存在显然有其客观必要性 ，也有其优点。而且，非正规金融的存在也表明：我们不花钱 ，一样可能得到一个较好的农村金融市场机制 。但问题是非正规金融游离于法律之外 ，不仅可能蕴含着极大的风险，而且其自身也得不到法律的保护 。
（二）农村金融系统改革与城市金融系统改革缺乏协调推进性
我国经济金融改革的次序 ，是经济改革先于金融改革。尽管我国经济改革首先是从农村展开的 ，但是经济发展的路径却遵循着以东部和城市为中心推进的模式，与经济发展的路径一致，我国金融发展也遵循以东部和城市为中心推进的模式（何广文 ，2001） ，金融改革首先在城市进行，这就必然造成农村金融改革与农村经济发展的脱节。农村金融改革落后于农村经济发展 ，农村金融供给不能适应需求的变化 。农村经济和农业结构的战略性调整带来了农村金融需求的变化 。经济发展的过程在逐渐地削弱二元结构特征 ，城乡统筹 、缩小城乡差距也成为政府现阶段经济工作的重心。同时，农村经济主体出现多元化 、需求出现多样性 。
然而农村金融系统却在固化这种城乡金融的二元结构特征 。
一是和城市相比 ，我国农村历来是受管制最少的 ，农村金融市场应该是最能体现竞争机制的市场。
二是我国农村金融本身存在庞大的客观需求，具有内在的生存、发展和创新的能力和动力 ，即使在最贫困的地区 ，也有生存的土壤 。
三是农村金融机构的命题特征应该为：体制上是私人的，对象上是立足于乡镇社区的 ，规模上是小型的 ，数量上是大批的 。
四是这些金融机构本身可以充分竞争，繁荣发展，成为农村金融的主力。
五是这些金融机构服务范围窄 、影响小 ，风险比较容易控制 。但以往和目前的改革措施往往是着眼于机构 ，侧重于监管，热衷于“拉条条 ” 、“定框框 ” ，把本来简单的事情复杂化 ，对农村金融市场的改革、发展和创新形成极大的制约 。
农村金融改革
（三）改革缺乏有效的协调机制和外部支持环境
改革的推动者和行为主体的行为没有协调，监管者和金融机构之间缺乏协调机制 ，金融机构本身创新的动力和创新的主动精神缺乏。现有农村金融监管力量 ，分别来自于人民银行 、中国银行业监督管理委员会 、各省政府金融监管部门，往往出现职责上的分工问题 ，或者造成监管漏洞 ，监管不到位，或者监管过度 。
农村金融改革需要一个良好的金融运行环境 。
一是需要相应的法律和制度环境支持 ，对于农村金融机构包括政策性金融机构、商业性金融机构以及非正规性金融机构 ，目前还都缺乏明确的法律规范。
二是需要有关的宏观政策支持。对于商业性或政策性农村金融机构，在准备金管理 、再贷款利率等方面，现有的制度安排还不是很合理 ，需要研究更符合现实情况的管理措施 。
三是需要基础设施建设的支持 。道路 、教育、医疗 、水电 、通讯和法律支持等公共产品供应不足 ，也制约了农村商业金融服务的改善。
四是一些配套改革也非常重要 。例如，尽管有的农村土地制度使农村土地和房产已进入市场 ，也不能成为抵押品和担保品 。农村社会保险、医疗保险以及教育、投资等方面的现有体制都在一定程度上对农村金融市场发展构成了阻力。
（四）农村金融供给和需求之间不协调 ，农村金融改革与环境的适应性被忽视
农村金融服务的主体是“三农”，由于中国经济发展的区域性差异决定了全国各地“三农 ”问题的重心和表现形式是不一致的 ，农村金融需求也不同 。
经济欠发达的贫困地区的金融需求主要表现为解决基础设施建设和缓解贫困局面 ，为贫困农户提供基本的金融服务，这是通过商业金融渠道所不能实现的；中等发达的传统农区的金融需求主要是农业生产发展所需 ，解决商业贷款能力较弱的农户融资难的问题；发达地区的金融需求主要体现为农村经济发展所需 ，解决推动私营经济发展和中小型企业发展所需的融资问题 。
就现有农村金融市场供给而言，经济欠发达的贫困地区和中等发达的传统农区的金融供给主要是农村信用社在实力不足状况下的低水平的金融供给 ，需要通过合作金融 、政策金融 、各种类型的民间小额信贷协同来满足。发达地区虽然业已形成了金融机构多元化格局和多渠道金融供给状况 ，由于私营中小型企业在商业信贷市场上的融资能力不足，需要政策金融各种形式的辅助 。
可见，不论是发达地区还是欠发达地区 ，政策金融在农村金融供给中的作用是至关重要的 ，并且需要政策金融在发达地区和欠发达地区发挥不同的功能 。而就现阶段的中国农村政策金融的功能设定而言，在发达地区和欠发达地区的功能设定具有同质性 ，即为粮棉收购企业提供贷款 ，业务范围狭窄，功能退化 ，仅是在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用 ，退化成“粮食银行 ”。而实际上，发达地区和欠发达地区的政策金融需求是不一样的 。
近年来 ，四大国有商业银行大量收缩县和县以下机构 ，涉农金融机构大量缩减，严重影响农村金融供给能力 ，实际上形成了农村信用社“独户挑重担” ，垄断农村金融市场的局面 。但是，农村信用社在满足农村金融需求方面的作用有限。
一是资金来源不足是农信社供给能力有限的最主要原因，在县域经济范围内 ，金融机构之间的存款竞争非常激烈。各商业银行虽然大规模收缩农村金融业务 ，但它们的储蓄网点还在强抓存款 。同时，邮政储蓄凭借自身优势 ，大量挤占存款市场 。这些机构抽走了大量农村资金 ，却大都不承担支农任务，不仅使农村资金严重外流 ，而且也造成农村信用社存款增长相对较慢。
二是农村信用社历史包袱沉重 ，不良贷款比例高，经营亏损严重 。
三是支付结算体系的落后也成为农村信用社竞争能力拓展的重要障碍 。目前大部分地区的农村信用社支付结算体系都十分落后 ，联行结算和电子汇兑业务远远落后于商业银行和邮政储蓄。这些技术制约不仅大量增加资金在途时间 ，时效性差，准确性低 ，严重影响了农村信用社的信誉和形象 ，从而使相当一部分资金流失 。
四是从市场经营看，农村金融机构最薄弱的环节在于市场竞争和风险管理能力的匮乏，道德风险问题仍然十分严重 。
（五）目前农村信用合作社的改革方案不知不觉又走了计划经济的老路
省联社与县联社的两级法人几乎就是原县联社与信用社两级法人的翻版。公司治理中最简单的道理 ，即权力与责任对等、努力程度与激励必须对等以及投资收益与风险必须对等 ，在省联社的体制中没有考虑进去，县联社需要通过增资扩股来满足监管当局的资本充足率要求 ，但却不必对股东负责；被剥夺了委托人权利的股东 ，追求的是不需要承担风险的高额收益；省联社有权任命县联社主任，但无需也没有能力承担县联社经营不善的责任 。
此外 ，省联社体制形成了对整个农村金融部门事实上的垄断 ，使得农村信用社的道德风险便无可避免，可能形成信用社风险的集中化和国家化 。省联社的体制还是垄断改革的根源 ，可能成为农村金融创新的主要制度性障碍 ，与改革的初衷背道而驰。在省联社的体制之下，信用社之间的竞争将被当作“家丑 ”来处理 ，信用社信息披露的选择性将会更强 ，其他新的金融组织创新出现的难度将大大增加 。
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